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适应经济新常态 建立经营新模式

    前不久,国务院颁布了《关于加快发展现代保险业的若干意见》,将发展现代保险业提到了前所未有的国家战略高度。作为中国最大的国有金融保险集团,中国人寿如何发挥在现代金融体系、社会保障、农业保障、灾害救助和社会管理中的重要作用,促进经济社会转型升级呢?

    中国人寿保险(集团)公司缪建民总裁111日在第十届北京国际金融博览会·中国保险行业发展峰会上的详细阐释:

    一、发展现代保险业,适应新常态,促进经济提质增效升级。

今年5月份,习近平总书记在河南视察时指出:“我国经济发展仍然处在重要的战略机遇期,我们要增强信心,从当前我国经济发展的阶段性特征出发,适应新常态,保持战略上的平常心态。”之后,总书记在中央财经领导小组会议上,多次提到我国经济发展处在“新常态”的问题。新常态下的中国经济,将进入到高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。在新常态下,保险业作为现代经济的重要产业,集生产性和生活性服务业于一身,兼具资本密集型、技术密集型和劳动密集型的产业特征,将成为我国经济提质增效升级的生力军,成为国家治理体系和治理能力现代化的重要工具。

    一是充分发挥保险的社会“稳定器”功能,为实体经济保驾护航。在参与社会保障体系建设方面,通过大力发展养老健康业务,做好新农合、城乡居民大病保险的受托经办工作,提高人民群众的养老健康保障水平,减少未来面临的各种不确定性,稳定消费预期,提振消费意愿,使人民群众敢于拿出更多的钱用来消费,带动消费增长和消费升级,进一步扩大内需,推动我国经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资和出口协调拉动转变。在社会管理体系建设方面,可以帮助政府“管到位”。在发达国家,政府非常重视保险在社会治理中的作用,在食品药品安全、安全生产、环境污染等社会风险管理中推行强制保险,通过保险机制及时对受害者进行经济补偿、矛盾调处和权益保障,有效预防和化解了社会矛盾,减缓了社会冲突,增进了社会和谐,降低社会风险总水平,维护社会公共利益。在农业保障方面,通过大力发展“三农”和普惠保险业务,扩大小额保险覆盖面,加快小额信贷保险发展,农业基础地位得以加强,促进了第   一、第二、第三产业协同发展。

    二是在我国经济转型升级过程中,保险可以成为实体经济的“助推器”。通过发挥保险资金长期投资的优势,积极参与重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和新兴产业发展。促进科技创新方面,在运用保险工具转移小微、科技企业经营风险的同时,还可通过股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式,为科技企业、小微企业、战略性新兴产业发展提供资金支持。近期,保监会又相继明确了保险资金参与信贷资产证券化、优先股投资,这将为实体经济提供融资方式更为灵活的长期资金来源,一定程度上缓解实体经济普遍存在的融资难、融资贵的问题。

    三是发挥保险业在现代金融体系中的“催化剂”功能,提高金融资源配置效率、促进经济结构升级。金融是现代经济的核心,是促进经济社会转型升级的重要动力。相比发达国家,我国保险资产在金融资产中的占比还比较低。在美国,保险资产和养老金资产是17.6万亿美元,而银行资产是13.4万亿美元。在全球最大金融集团中,保险集团占有明显的优势。同时,保险业是金融市场重要的机构投资者。在美国,21.4%的公司股票、32%的共同基金、10.4%的国债,由保险公司和养老基金持有。另外,保险业对金融市场具有明显的带动作用,促进融资结构更加科学合理。比如,通过参与信贷资产证券化,保险业可以承接银行业的一部分长期信贷资产,拉长保险资产久期,提高资产负债匹配能力,化解银行“借短贷长”的期限错配风险,优化金融市场的融资结构。保险资金投资优先股拓宽完善了银行的资本补充渠道,避免了银行增发对资本市场直接“抽血”带来的流动性压力,有助于稳定整个金融市场,保护投资者利益。

    近几年,中国人寿作为综合性金融保险集团,从原来单一的寿险公司,发展成为业务范围涵盖寿险、财险、健康险、养老险、资产管理、实业投资、海外业务、基金、信托、电子商务的综合性金融保险集团,在服务实体经济方面,明确主攻方向,布局重点领域,为促进产业结构调整、支持经济创新活动、推动城镇化和农业现代化等方面积极贡献力量。

    一是贯彻落实党中央、国务院及保监会的决策部署,在各级党委政府的大力支持下,进一步拓宽服务领域,积极承接公共事务,开展基本医疗保险经办业务,帮助政府“放到位”,探索出了“新乡模式”、“番禺模式”、“洛阳模式”和“郑州模式”等一批具有行业影响力的典型经验,得到中央领导、相关部委和社会各界的肯定。在大病保险业务方面,截至2014年第三季度,寿险公司已在21个省级分公司中标73个项目,中标人数1.30亿人,中标业务规模26.78亿元。在基本医保经办方面,截至今年九月底,公司累计共在全国20个省级分公司185个县区开展217项基本医保经办业务,行业占比约80%。二是大力发展养老健康业务,提高老百姓保障水平,缓解群众后顾之忧。在企业年金业务方面,中国人寿为国内众多央企及绝大部分《财富》500强在华企业提供了企业年金和补充养老保险,管理的个人账户数量达到1100多万个,管理企业年金资产规模超过2000亿元。在养老养生业务方面,中国人寿健康养老北京体验中心即将竣工,阳澄湖、天津空港等项目正在积极推进中。在健康险方面,紧跟市场需求,开发了疾病险、医疗险、护理险和失能险全部四大保险责任类别。近几年,我公司健康保险业务快速发展,连续两年保持30%以上的增长速度。三是积极发展小额保险业务,帮助低收入人群和弱势群体解决其生产生活中的困难。截至2014年上半年,累计为超过1.3亿人次的农村低收入者提供了保险保障。可以说,小额保险为群众赢得了实惠、为政府赢得了民心,得到了社会各界和新闻媒体等多方面的肯定。四是积极参与新型城镇化建设。近年来,我们中国人寿作为资本市场上最大的机构投资者,已经为城镇化进程中的基础设施、土地储备、清洁能源等项目提供了近1000亿元的资金支持。五是积极参与了国家重点建设项目,为其提供长期稳定的资金支持。

    二、紧跟经济社会转型升级的需要,实现自身发展战略转型,推动现代保险业发展

     《新国十条》提出全面深化利率费率市场化改革。利率市场化改革对整个行业的资产负债管理能力提出了更高要求。一方面,随着定价利率改革,保险负债的获取成本正在上升;另一方面,保险产品要与银行、信托、证券、基金、第三方理财同台竞技,对资产的收益要求更高。为适应利率市场化改革的需要,我们必须加快转型升级,既要推动风险管理型业务上速度、健康养老型业务上台阶,同时要采取积极策略,推动财富管理型业务上规模,适应经济社会现实需要,满足不同消费者的风险和收益偏好。从经营模式上来讲,就是要从过去以投资型产品为主向财富管理、风险管理和收费型的增值服务的转变。

    一是要从传统的单一资管转向多元发展的大资管。近十多年来,理财型保险飞速发展成为中国保险业快速发展的主要原因。伴随着中国经济的高速发展,我国的高净值人群日益庞大,居民理财意识和理财需求逐渐提升,理财市场前景良好。根据福布斯调查,到2013年,中国可投资资产在10万—100万美元之间的“中间阶层”已突破1000万人,并以年均20%的速度持续增长。财富管理市场潜力巨大,也是金融跨界竞争十分激烈的领域,已经形成了银行、信托、证券、保险、基金、第三方理财等“群雄逐鹿”的格局。银行理财和信托在短短五年时间内,就远超过了理财型保险的规模,给保险业带来了很大的挑战。再加上互联网金融快速发展带来的颠覆性影响,跨界竞争更加激烈,倒逼整个行业从传统的单一资管转向多元发展的大资管。我们行业在面对广大消费者日益增长的财富管理需求时,一方面要把财富管理业务放在应有的重要位置,另一方面必须大力发展大资管业务,增加收费型业务,不仅管自己的钱,也管别人的钱,以收费型业务的发展稳定公司长期收入。

    二是要从传统的养老保险扩延到养老养生服务的大养老。自2000 年进入老龄化社会以来,我国老龄化速度远远快于发达国家。2013 年末,我国 60 周岁及以上人口占总人口的比重为 14.9%65 周岁及以上人口占比为 9.7%,人口老龄化带来的社会养老负担越来越重。养老问题成为我国经济社会能否成功转型升级的关键因素。保险业在这方面应义无反顾的承担起党和国家赋予的神圣使命。《新国十条》也明确了保险业在社会保障体系中的重要角色,一方面通过税惠政策激发养老保险需求,释放养老保险市场,另一方面通过政策优惠鼓励保险业积极参与养老养生产业。近几年,中国人寿围绕“大养老”做了积极的探索尝试,不仅成为了养老保险产品的重要提供者,而且一直非常重视养老服务产业,提出了“三点一线,四季常青”的战略布局,旗下的国寿投资控股有限公司成立了专业团队,抢前抓早,加强调研,积极布局,取得了很大成效。

    三是要从传统的健康保险扩延到健康管理、健康服务的大健康。随着城镇化老龄化的加速推进、人民生活水平的提高及对健康需求的更加重视,健康保险和健康服务多层次、多样化的需求日益凸显,并加速释放。近年来,我国健康险业务快速发展,成为人身险业务领域的一大亮点。但是客观的讲,中国健康保险的发展还远远不够,因病致贫、因病返贫的情况还广泛存在。特别是与发达国家相比,还存在很大差距。2011年,中国医疗卫生总费用支出1.96万亿元,其中商业健康保险赔付支出仅为264亿元,占比仅为1.4%,而美国占比为33%,国际上平均在10%左右。我国健康保险的赔付仅仅覆盖了2475万人次,相对于13亿人口来讲,实在是太少。最近,国务院下发了商业健康保险发展的专题文件,推动健康保险加快发展。《新国十条》也强调了健康险的发展方向。在短时间内密集出台健康险的利好政策,足以看出党中央和国务院对商业健康险发展的重视程度。完善社会保障体系,发展“大健康”,这将是我们整个行业肩负的重大责任,一方面要创新产品服务,重点关注基本医疗保险无法覆盖的内容,如失能保险、失独保险、长期护理保险和限额以外的重特大疾病保险,以及一些高付费医疗项目和新医疗技术的使用等。另一方面要探索参与大健康产业链的途径和方式,逐步打造涵盖疾病预防、健康体检、治疗康复等健康领域的一站式服务。

    “好风凭借力,乘势上云霄”,《新国十条》描绘了行业发展的美好蓝图,四中全会“法治中国”为中国经济发展注入了强大的新动力。保险行业应紧紧抓住战略机遇,进一步加大改革创新力度,服务经济社会转型升级,加快现代保险业的真正崛起!


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